Un nouveau rapport stratégique propose de revoir en profondeur notre manière d’assurer les risques liés au changement climatique. En ligne de mire : un système plus équitable, mais aussi mieux financé et plus apte à protéger les ménages face à l’intensification des aléas naturels.

Le modèle actuel à l’épreuve des événements extrêmes

Depuis sa création en 1982, le régime Cat Nat repose sur une mutualisation des risques climatiques via l’assurance habitation. Si ce système a démontré son efficacité dans les grandes crises, il révèle pourtant aujourd’hui des failles préoccupantes. Entre indemnisations incomplètes, exclusions (notamment le recul du trait de côte) ou inégalités territoriales d’assurance, le modèle montre ses limites.

La prévention reste, de plus, peu intégrée au mécanisme. Résultat : face à l’augmentation des sinistres climatiques, +20 % en moyenne entre 2019 et 2023, les coûts explosent et la couverture devient plus incertaine, en particulier dans les zones les plus exposées.

Trois scénarios pour réinventer la solidarité climatique

Le rapport émet trois hypothèses de réforme, selon le rôle souhaité de l’État et le degré de solidarité recherché :

• Un scénario régulé, où l’État agit en soutien au marché assurantiel sans bouleverser les équilibres actuels
• Un scénario étendu, qui confie à la puissance publique une part plus importante de la couverture, notamment pour les sécheresses et les événements fréquents
• Un scénario socialisé, calqué sur le modèle de la Sécurité sociale, avec une prise en charge universelle et préventive financée par une cotisation climat.

Un enjeu structurel face à l’urgence climatique

Ce débat n’est plus théorique. Il s’agit désormais d’une urgence sociale, économique et environnementale. Selon les experts, repousser les réformes coûterait en effet bien plus cher que les anticiper. Il reste alors à savoir quel modèle la société choisira d’assumer.